ART.1. GENERALITĂȚI
În temeiul art.7, 13, 14 și 15 din Legea540/2002 privind casele de ajutor reciproc ale pensionarilor, prvederilor din Statutul asociației, art.5, din OG nr.50/2010, Legii nr.93/2009, Legii 243/2024 și prevederilor Codului Civil, asociația CARP PRIMA-TIM Timișoara, acordă membrilor săi, la solicitare, împrumuturi conform prezentului Regulament.
Împrumutul se acordă în baza contractului de împrumut. Contractul se încheie după îndeplinirea de către împrumutat a condițiilor de bonitate și eligibilitate, conform prevederilor legislației aplicabile, a regulamentelor și procedurilor asociației CARP PRIMA-TIM și dacă se îndeplinesc toate cerințele care să asigure verificarea, derularea, urmarirea și recuperarea în siguranță a sumelor împrumutate, a dobânzilor și cheltuielilor ocazionate de împrumut.
Condiții generale de acordare:
Structura portofoliului de împrumuturi:
Perioade de acordare a împrumuturilor:
6 luni – 24 luni, pentru împrumuturile AVANTAJ;
6 luni – 36 luni, pentru împrumuturile CLASIC;
12 luni – 60 luni, pentru împrumuturile STANDARD;
ART.2. COSTURILE ÎMPRUMUTULUI
2.1. Dobânda Sumele împrumutate sunt purtătoare de dobânzi. Rata dobânzii este fixă pe toată perioada de împrumut. Calcularea dobânzii lunare aferente împrumutului se va efectua în baza unui an de 360 de zile și o lună de 30de zile după formula:
D = C x r(%)p.a. x 30/360
unde:
D = valoarea dobânzii lunare;
C = soldul creditului utilizat;
r(%)p.a.= rata anuală a dobânzii exprimată procentual;
30 = nr. de zile la care este considerată o lună;
360 = nr. de zile la care este considerat un an.
2.2. Dobânda se calculează la soldul împrumutului și se achită lunar, o data cu rambursarea ratelor de principal de la data acordării împrumutului și până la data rambursării integrale a acestuia.
Rata lunară de plată se calculează împărțind valoarea împrumutului la numărul de luni pentru care se acordă împrumutul, la care se adaugă dobânda lunară calculată la soldul rămas al împrumutului.
2.3. Cheltuielile de gestionare, monitorizare și administrare a împrumuturilor au următoarea structură.:
2.4.Pentru neplata la termen a obligațiilor ce decurg din contractul de împrumut se datorează penalități de 0.2% pe zi de întarziere, la împrumutul restant. Penalitățile se aplică inclusiv pentru cazurile de declarare a scadenței anticipate și trecerea la executare silită, până la recuperarea integrală a împrumutului acordat.Valoarea totală a penalităților calculate nu poate depăși valoarea împrumutului acordat.
2.5. Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al împrumutului, exprimat ca procent anual din valoarea totală a împrumutului acordat. În determinarea DAE se iau în calcul rata anuală a dobânzii, cheltuielile de gestionare monitorizare și administrare a împrumutului și durata contractului de împrumut valabil pentru perioada convenită, în condițiile în care obligațiile asumate prin contractual de împrumut sunt respectate.
DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României.
2.6.Pentru împrumuturi mai mici de 25.000 lei, valoarea totală plătibilă de către împrumutat, nu poate depăși dublul valorii împrumutului acordat. Valoarea totală plătibilă se compune din: împrumut, dobândă, penalități și alte costuri referitoare la împrumutul acordat.
2.7.Împrumutatul are dreptul să ramburseze anticipat suma împrumutată în întregime sau partial, fără costuri. Recalcularea și restituirea dobânzilor rezultate din plăți anticipate se face la achitarea integrală a împrumutului. Prin compensare împrumutului cu sume din soldul cotizat și pentru primele 6 luni din contract nu se recalculează și nu se restituie dobânzile aferente.
ART. 3. GARANȚII NECESARE ÎMPRUMUTULUI
3.1. Împrumutul se garantează, în mod solidar, deplin și neafectat de condiții, cu toate drepturile de încasare din pensii și salarii, inclusiv alte venituri din orice activitate, ale împrumutatului, codebitorilor și giranților, cu fondurile acestora constituite la asociația CARP PRIMA-TIM, precum și cu toat patrimoniul prezent și viitor al acestora.
3.2. Pentru împrumuturi mai mici sau egale cu 20.000 lei, se însumează veniturile împrumutatului cu cele ale garanților, iar suma veniturilor lunare nete neafectate de alte sarcini din pensii și salarii ale acestora, va fi de cel puțin de 3 ori mai mare decât rata (împrumut+dobândă) ce urmează a fi plătită în prima lună.
3.4. Codebitorii vor fi solicitați în următoarele situații:
a. solicitanților de împrumuturi aflați în relație de grup;
b. solicitanții de împrumuturi a căror vârstă depășește 80 de ani;
c. solicitanților de împrumuturi mai mari de 60.000 lei.
3.5. În cazul împrumutatului salariat, cel puțin un girant trebuie să fie pensionar. Giranții pensionari pot avea pensii pentru limită de vârstă, pensii anticipate sau pensii de invaliditate cu termen de revizuire medical mai mare decât data scadentă a împrumutului.
3.6. În cazul membrilor asociației, persoane casnice, șomeri, cu pensie de tutori, pensie de urmaș, pensie de boală-handicap, de agricultori și cu venituri minime garantate, se solicită un girant în plus.
3.7. Împrumuturile fără giranți acordate în limita soldului cotizat se pot majora, în funcție de vechimea membrilor în asociație cu:
3.8. Împrumuturile fără giranți care se acordă persoanelor casnice, șomeri, cu pensie de tutori, pensii de urmaș, pensie de boală-handicap, de agricultori cu venituri minim garantate și altele asimilate, se acordă în limita soldului cotizat. Se pot majora, în funcție de vechime cu sumele prevăzute la art3. pct.3.7. numai dacă există condiții care să asigure recuperarea sumelor împrumutate și a costurilor asociate acestora.
3.9. Membrii asociației care s-au aflat în executare silită pot beneficia de împrumuturi în limita soldului cotizat.
ART.4. INFORMAREA SOLICITANTULUI, ÎNTOCMIREA ȘI ANALIZA DOSARULUI DE ÎMPRUMUT
4.1. Asociația furnizează împrumutatului, pe baza clauzelor și a condițiilor de acordare a împrumutului informațiile necesare care să îi permită să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de împrumut. La solicitare se înmânează proiectul de contract.
Informațiile sunt furnizate prin intermediul formularului “Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, care se află la ghișee, la agenții sociali și pe site-ul asociației, unde este prezentat și un exemplu semnificativ de calcul al dobânzii.
Operațiunile privind acordarea, derularea și stingerea împrumutului se consemnează în carnetul de membru.
4.2. Dosarul de împrumut va cuprinde:
Pentru membrii salariați din instituții publice cu o vechime în muncă mai mare de 5 ani nu se solicit adeverință cu stagiul de cotizare de la Casa Județeană de Pensii.
De pe documentele originale care se restituie, se păstrează copii semnate pentru conformitate de către solicitanții de împrumut, giranți și de către angajații asociației sau agenții sociali care instrumentează dosarul de împrumut.
4.3. Întocmirea dosarului de împrumut:
ART. 5. APROBAREA ȘI ACORDAREA ÎMPRUMUTURILOR
5.1. După întocmire, întreg dosarul de împrumut va fi prezentat pentru verificare, aprobare și semnare, Contabilului Șef și Președintelui asociației sau înlocuitorilor desemnați ai acestora;
5.2. După. semnarea contractului, eliberarea împrumutului se va face astfel:
- la casieria asociației și prin agenții sociali pe baza dispoziției de plată;
- prin virament în contul bancar al împrumutatului, specificat în contractul de împrumut. în baza contului IBAN eliberat de bancă, împrumutatul fiind singurul responsabil pentru corectitudinea/acuratețea informațiilor de plată comunicate împrumutătorului.
Banii nu se vor elibera împrumutatului dacă contractul și graficul de împrumut nu este semnat și dispozitia de plată pentru casierie nu este vizată pentru control financiar preventiv;
5.3. Dosarele, întocmite conform prevederilor prezentului regulament, de către agenții sociali care utilizează tablete se vor înregistra în calculator la sediul asociației.
După avizarea și semnarea contractului, agenții sociali vor ridica banii de la caserie pe bază de proces verbal de plăți, dacă plata împrumutului se face în numerar, pentru sume mai mari decât competențele acordate, iar împrumutații vor semna în fața acestora dovada de primire a banilor (dispoziția de plată). Un exemplar din contract va rămâne fie la casierie, fie la extrasul bancar, după caz, iar exemplarul al doilea va rămâne la dosarul de împrumut pentru urmărirea debitului.
5.4. Un membru al asociației poate avea un singur împrumut în derulare.
ART.6. ÎMPRUMUTURI CARE SE ACORDĂ NUMAI CU APROBAREA CONSILIULUI DIRECTOR
6.1. Consiliul Director analizează și aprobă acordarea de împrumuturi pentru:
6.2. Împrumuturile de la pct.6.1 lit. a-b, se acordă indiferent de soldul cotizat, în condiții care să asigure recuperarea sumelor împrumutate și a costurilor acestora.
ART.7. RETRAGEREA, RAMBURSAREA, RESTRUCTURAREA ȘI REFINANȚAREA ÎMPRUMUTURILOR
7.1. Împrumutatul are la dispoziție 14 zile calendaristice de la încheierea contractului de împrumut în care se poate retrage fără a invoca motive, notificând în scris împrumutătorul în cadrul acestui termen. În cazul în care împrumutatul își exercită acest drept, are obligația să achite împrumutătorului, în cel mult 30 de zile calendaristice de la expedierea/depunerea notificării de retragere, contravaloarea împrumutului acordat și a dobânzilor aferente acestuia de la data acordării și până la data rambursării integrale.
7.2. Împrumuturile se rambursează lunar, conform contractului de împrumut și graficului de rambursare, până inclusiv în ultima zi din lună, pe toată perioada de derulare a acestuia, începând cu luna urmatoare acordării împrumutului.
Rambursarea împrumutului se face în numerar sau prin POS la casieria asociației, prin agenții sociali sau prin transfer bancar.
7.3 Rambursarea anticipată va fi efectuată în condițiile art. 2, pct.2.7.
7.4. În situația în care suma achitată este mai mare decât rata lunară de rambursat, regularizarea se face la ultima rată de împrumut.
7.5. Ordinea de încasare:
- După achitarea obligațiilor statutare, obligațiile de plată izvorâte din împrumuturi se sting integral în ordinea scadenței;
- Dacă obligațiile depășesc scadența ordinea plăților va fi: obligații de plată statutare, penalități, dobânzi restante, împrumut restant, dobânzi curente, împrumuturi curente;
- La împrumuturile aflate în executare silită, plata obligațiilor statutare pierde prioritatea.
7.6. Toate plățile și stingerea obligațiilor dintre părți ce decurg din contractul de împrumut precum și consemnarea soldului zero al împrumutului, vor fi operate cronologic în carnetul de membru.
7.7. În cazul în care situația financiară a împrumutatului se modifică în perioada derulării împrumutului contractat, la solicitarea acestuia, asociația restructurează împrumutul, de comun acord cu împrumutatul.
7.8. Refinanțarea se poate aproba atât pentru plata obligațiilor curente și/sau restante ce decurg din contractual în derulare cât și pentru suplimentarea împrumutului aflat în sold inclusiv cu completarea fondului cotizat din suma împrumutată.
În cazul suplimentării împrumutului în derulare, refinanțarea se aprobă numai dacă au fost achitate din surse proprii cel puțin 50% din suma împrumutată și toate costurile ocazionate de aceasta.
7.9. După analiza și aprobarea refinanțării se va încheia un nou contract de împrumut și un nou grafic de rambursare.
7.10. Nu se aprobă mai mult de două refinanțări succesive.
ART.8. NERESTITUIREA LA TERMEN A ÎMPRUMUTULUI
8.1. Dacă împrumutatul nu își execută la scadență obligațiile asumate prin contractual de împrumut se aplică penalități prevăzute în prezentul regulament la art. 2, pct. 2.4.
8.2. În vederea recuperării sumelor restante se aplică prevederile “procedurii privind urmărirea și recuperarea împrumuturilor restante”.
8.3. La solicitarea împrumutatului aflat în imposibilitate de a-și achita împrumutul, în baza cererii tip și a situației fișei împrumutatului, se va compensa soldul de împrumut cu fondul cotizat, cu condiția ca soldul cotizat să fie îndestulător pentru acoperirea integrală a împrumutului și a costurilor acestuia, iar fondul cotizat rămas după compensare să fie de minim 100 de lei. Compensarea se va face dacă cotizația și contribuția sunt achitate la zi.
8.4. În caz de neplată a 3 rate lunare consecutiv, se vor bloca disponibilitățile aflate în fondul social al împrumutatului și giranților și se va demara executarea silită atât a împrumutatului cât și a giranților, pentru sumele datorate, în conformitate cu prevederile contractuale de solidaritate și renunțare la beneficiul discuțiunii, diviziunii și a termenului care fac ca obligația neachitată să devină exigibilă de îndată și în întregime, pe cheltuiala exclusivă a acestora, fără nici o altă formalitate, obligațiile financiare datorate devenind în totalitate scadente.
CONSILIU DIRECTOR:
Armean Stelian Mircea
Giuchici Rozalia
Matei Ilie
Neagu Elena
CENZORI:
Barbu Aurora
Hornoiu Ion
Lancea Ștefania